자동차 보험, 아는 만큼 아낀다

자동차 보험은 1년에 한 번 돌아오는, 운전자에게는 가장 큰 지출 중 하나입니다. ‘대인’, ‘대물’, ‘자손’, ‘자차’… 낯선 용어들 앞에서 머리가 아파오고, 결국 작년과 비슷하게 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만 자동차 보험은 나의 소중한 자산을 지키고, 만일의 사고 시 상대방에 대한 책임을 질 수 있는 최소한의 안전장치입니다. 내가 내는 돈이 어떤 위험을 보장해주는지 정확히 아는 것만으로도, 불필요한 지출은 줄이고 꼭 필요한 보장은 든든하게 챙길 수 있습니다.

자동차 보험의 기본 구조: 의무보험 vs 종합보험

자동차 보험은 크게 두 부분으로 나뉩니다.

• 의무보험: 법으로 정해진 최소한의 보험입니다. 사고 시 다른 사람을 다치게 한 경우(대인배상Ⅰ)와 다른 사람의 차나 재물을 파손한 경우(대물배상 2천만 원 한도)를 보장합니다. 이 보험 없이 운전하면 과태료가 부과됩니다.
• 종합보험: 의무보험만으로는 부족한 보장을 채워주는 선택 보험입니다. 우리가 고민하고 선택해야 할 부분이 바로 이 종합보험입니다.

종합보험 핵심 담보, 이 4가지만 기억하세요

1. 대인배상Ⅱ: 의무보험의 보장 금액을 초과하는 인명 피해를 보상합니다. 사고로 인한 치료비뿐만 아니라 합의금, 장례비 등 막대한 비용이 발생할 수 있으므로, 이 항목은 반드시 **‘무한’**으로 가입하는 것이 국룰이자 필수입니다.
2. 대물배상: 다른 사람의 차량이나 재물에 대한 손해를 보상합니다. 요즘 도로에는 수억 원을 호가하는 고가의 외제차가 많습니다. 의무보험 한도인 2천만 원은 턱없이 부족합니다. 보험료 차이가 크지 않으니 최소 5억 원, 가급적 10억 원으로 넉넉하게 설정하는 것을 강력히 추천합니다.
3. 자손 vs 자상 (가장 중요!): 사고 시 운전자인 ‘나’와 내 가족의 피해를 보상하는 담보입니다. 둘 중 하나를 선택해야 합니다.
   • 자기신체사고(자손): 보험료가 저렴하지만, 부상 등급에 따라 정해진 금액만 지급받아 치료비가 부족할 수 있습니다.
   • 자동차상해(자상): 보험료는 조금 더 비싸지만, 부상 등급과 관계없이 실제 발생한 치료비, 휴업손해, 위자료 등을 보험 가입금액 한도 내에서 모두 지급합니다.
   • 결론: 몇만 원 차이로 보장의 질이 크게 달라집니다. 고민 없이 **‘자상’**을 선택하는 것이 현명합니다.
4. 자기차량손해(자차): 내 차가 파손되었을 때 수리비를 보상받는 담보입니다. 가입 시 ‘자기부담금’(수리비의 20% 또는 30%)을 설정하게 되는데, 부담률이 높을수록 보험료는 저렴해집니다.

보험료를 아끼는 현실적인 꿀팁

• 운전자 범위 한정: ‘누구나 운전’보다 ‘부부 한정’, ‘1인 한정’ 등으로 운전자 범위를 좁히면 보험료가 저렴해집니다.
• 주행거리(마일리지) 특약: 연간 주행거리가 짧다면, 보험 만기 시 주행거리에 따라 보험료의 일부를 환급받을 수 있습니다.
• 안전장치 할인: 블랙박스나 차선이탈 방지 장치 등이 장착되어 있다면 추가 할인을 받을 수 있습니다.
• 안전 운전: 사고 없이 운전 경력이 쌓이면 매년 보험료가 할인됩니다. 이것이 가장 확실하고 근본적인 절약 방법입니다.

자동차 보험은 어렵고 복잡한 숙제가 아닙니다. 내 운전 습관과 차량에 맞춰 보장 내용을 꼼꼼히 따져보는 현명한 소비 습관입니다. 물론, 가장 좋은 보험은 사고 없이 안전하게 운전하여 보험을 사용하지 않는 것이겠죠?